Financiamiento empresarial, ¿cuánto será el costo total?

Además de la tasa de interés, hay otros cobros que incrementan la deuda. Foto: Especial

Una de las formas de comenzar una empresa o hacerla crecer es pidiendo un préstamo, lo que implica un pago de tasa de interés mensual, así como otros cobros que al final aumenta la deuda, ¿cómo calcular de cuánto será?

Para ello, se deben conocer algunos conceptos, los cuales Limitum, plataforma que cotiza financiamientos para empresas, explica a continuación:

Costo Anual Promedio

El Costo Anual Promedio (CAT) de un producto financiero. Ya engloba, en teoría, todos los costos a los que está sujeto. Aunque es un dato muy útil que en México las entidades financieras están obligadas a manejar de forma transparente, no deja de ser un porcentaje que puede variar dependiendo de muchos factores, como que la tasa de interés sea variable y no fija, o que incumplas algunos de tus pagos.

Por poner un ejemplo, si pides un préstamo a empresa de 100,000 pesos a 12 meses con un CAT de 42%, y todo sale conforme a lo esperado, terminarás pagando, aproximadamente, 142,000 pesos.

Obviamente, mientras menor sea el CAT, mejor. Considera que los préstamos a corto plazo tienden a tener un CAT proporcional más alto que los préstamos a negocio que se estructuran con plazos de pago más flexibles.

Tasa de interés

La tasa de interés el porcentaje extra que tendrás que pagar sobre el monto del crédito, y básicamente es el costo en el que se basa todo el modelo de negocio de los prestamistas.

Para seguir con el mismo ejemplo anterior, imaginemos que, independientemente del CAT, tu préstamo maneja una Tasa de interés del 36% anual. Entonces, tienes que cubrir 12 pagos de 8,333 pesos, más 3% de interés mensual (36/12), equivalente a 3,000 pesos.

Primas de seguros

La mayoría de los créditos, ya sean hipotecarios, automotrices o empresariales, incluyen entre sus costos el pago de una prima de riesgo que permite amortizar el impacto de que algo no vaya bien.

Se trata de una inversión inteligente porque un seguro puede representar la diferencia entre recuperarte de un imprevisto o endeudarte demasiado.

Estudio de crédito o comisión de estudio

Es el importe que cobran los bancos por la averiguación que tienen que hacer en las centrales de riesgo antes de determinar si es o no viable otorgar un crédito. Por lo general el costo de estos estudios no tiene tanto que ver con el monto del préstamo a empresas que se esté solicitando, más bien con la destinación que tendrá el dinero.

Por lo general, las entidades financieras que más cobran por este servicio también tienen tasas de interés más bajas, pero no es una regla escrita. De cualquier modo, es importante que consideres este monto dentro del CAT total para comparar entre créditos, pues uno con mayor costo de estudio crediticio a la larga podría ser más económico.

Comisión por apertura

No todas las entidades financieras manejan comisión por apertura, sin embargo, sí es un costo frecuente en el financiamiento a empresas.

Es una comisión adicional que por lo general se destina, en parte, a pagar la comisión del ejecutivo de cuenta que gestionó el crédito.

Costos de morosidad

Esperemos que nunca te tengas que enfrentarte a ellos, pero en el caso de que sí, es mejor que los conozcas. Hay cuatro etapas de cobranza cuando un cliente incumple su pago. Las primeras dos son administrativas y no generan costos de cobranza como tal, pero a partir de la tercera etapa, entre el primer y el tercer mes de mora, comienzan a cobrarse honorario de cobranza que puede llegar hasta 23% de la deuda total.

Además, considera que, si incumples con un pago, el interés se considera sobre la mensualidad o mensualidades no pagadas, pero también sobre los intereses, por lo que van acumulándose. Muchos bancos manejan intereses adicionales en casos de incumplimiento.

Comisión por modificaciones o penalización por cancelación

La comisión por modificaciones es un importe adicional que te cobra el prestamista si, una vez firmadas las condiciones del crédito, quieres hacer un cambio, por ejemplo, en el plazo de las mensualidades o el monto del préstamo.

Por otra parte, si decides liquidar el crédito antes de lo acordado, estarías haciéndole perder al banco cierto número de mensualidades de interés, por lo cual probablemente se te cobre una penalización.

CRÉDITO: 
Redacción / El Empresario