Cómo subir sin fatiga la escalera hipotecaria

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Formar un patrimonio es complicado, sobre todo para adultos jóvenes que desean adquirir su primera casa y apenas están estabilizándose en el campo laboral, pero la compra de una casa puede ser ya un proceso más sencillo. ¿Conoce el término escalera hipotecaria? ¿Sabe los beneficios y cuidados que debe tener con este tipo de créditos? Especialistas lo informan.

Héctor Javier Bohon Devars, académico de la Escuela de Finanzas de la Universidad Panamericana, explicó que el concepto de la escalera surgió directamente desde España. Escalera hipotecaria, hipoteca creciente o hipoteca de pagos crecientes son los términos por los cuales puede encontrar esta herramienta financiera, siendo el último el término que se utiliza en México.

Este esquema poco conocido consiste en una hipoteca (que como su nombre lo indica) en la cual las mensualidades que pagará a lo largo de su crédito irán aumentando.

Detalló que al final del camino terminará pagando lo mismo que en un crédito hipotecario normal —no es que por adquirir este esquema su crédito pueda aumentar—, pero la mensualidad se incrementa cada año.

Esta hipoteca conviene en el sentido de que al inicio de su crédito paga menos que en un crédito normal y poco a poco se irá incrementando, por lo que incluso puede disminuir el plazo de su crédito.

“Es una opción existente en el sistema de crédito hipotecario, pero no es una de las más socorridas”, añadió.

Consideró que este crédito está destinado para la clase media y media baja únicamente, ya que ésta difícilmente tiene posibilidad de un incremento de ingresos.

Al elegir este crédito hipotecario debe evaluar aspectos como el plazo que durará su crédito, el incremento que tendrá y la tasa de interés que tendrá. El periodo de pago promedio es entre 15 y 20 años.

HERRAMIENTA ENFOCADA 
A LOS JÓVENES

Gonzalo Palafox, director de banca hipotecaria de BBVA Bancomer, informó que la hipoteca de pago creciente está sobre todo enfocada a personas jóvenes que están iniciando con la conformación de su patrimonio, ya que las personas jóvenes que apenas inician su carrera laboral pueden mejorar a mediano y largo plazo sus ingresos y este esquema permite que alguien que desea conformar ya su patrimonio no tenga que esperar a tener un ingreso suficiente para pagar una hipoteca y pueda arrancar con esta herramienta.

Sin embargo, explicó que cualquier persona (no importando edad o etapa de la vida en la que se encuentre) puede adquirir un crédito hipotecario de pagos crecientes, ya que el concepto base es accesibilidad y facilidad en la forma en la que pagará en un principio.

Destacó que esta figura facilita y le da mayor accesibilidad a tomar un crédito para comprar una casa.

“Un crédito hipotecario representa una de las deudas más fuertes que puede adquirir una persona y este esquema busca facilitar el acceso a comenzar a forjar su patrimonio”, consideró.

Con la facilidad que se está dando en el mercado, de contar con tasas de interés en pesos fijas a largo plazo en el mercado las instituciones financieras pueden brindar a sus clientes esquemas de crédito un poco más accesibles y complementarios que vayan de acuerdo con el perfil de los clientes, explicó Gonzalo Palafox.

Afirmó que la tasa de interés es fija, lo único que aumentará es su mensualidad, la cual inicia muy por debajo de lo que sería por medio de un crédito hipotecario normal y va incrementado cada año cierto porcentaje fijo, “el cual es mínimo si lo compara con la inflación o el salario mínimo”.

“Recuerde que los créditos hipotecarios se dan a largo plazo para tener mayor accesibilidad de pago mensual, a mayor plazo menor es el pago mensual; un pago creciente y un plazo largo a pagar le puede brindar mucho acceso a la formación de su patrimonio”.

LIQUIDACIÓN ANTICIPADA 
SIN PENALIZACIÓN

El especialista de BBVA Bancomer, expresó que sus ingresos crecen más de lo esperado y puede hacer abonos al capital, ya que hay instituciones financieras que no manejan penalizaciones por pagos adelantados o la liquidación misma.

“Por ello incluso si desea adquirir una nueva casa puede vender el inmueble adquirido con este crédito y con el producto de la venda más la plusvalía que adquirió, liquida la deuda de la casa y da el brinco para la compra de una nueva casa”, explicó.

Un tercer beneficio de este esquema es un mayor monto de financiamiento, ya que en el caso de Bancomer puede conseguir un financiamiento de hasta 90% del valor del inmueble y además no tiene comisión de apertura, por lo que no necesita contar con una gran cantidad ahorrada.

Las mensualidades iniciales que puede tener pueden estar hasta 15% por debajo que en un esquema de crédito hipotecario tendría.

La hipoteca de pagos crecientes conviene a las personas cuyo flujo mensual se puede ver un poco más ajustado que si inicia con un crédito de pagos fijos.

“Recuerde que ya tiene la ventaja de que son pagos crecientes, pero con tasas fijas por las que no tendrá sobresaltos en cuanto a los pagos de intereses”, destacó.

PARA ELEGIR:

  • Hipoteca Joven Bancomer. Cada año aumenta 2% CAT 14% más IVA
  • A continuación le presentamos algunas de las instituciones financieras que manejan la hipoteca de pagos creciente, así como el incremento anual que tienen en pagos.
  • Banorte Hipoteca Accesible. Cada año aumenta 2.01%; CAT 13.6% más IVA.
  • HSBC Pago Bajo. Cada año aumenta 1.94%; CAT 12.2% más IVA.Santander Hipoteca Light. En un plazo de 20 años tiene un aumento anual de 1.82%; CAT 12.2% más IVA.

QUÉ DEBE CONSIDERAR:

  • Haga su ejercicio de ingresos y egresos para saber si realmente contará con el flujo para el pago de la hipoteca.
  • Comprar una casa implica obligaciones de mantenimiento.
  • Debe pagar gastos notariales.
  • Los impuestos de la adquisición.
  • Evalúe el costo del predial promedio en la zona del inmueble.

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CRÉDITO: 
Yael Córdova / El Economista